Quand et comment commencer à épargner ?
Il n’est pas toujours facile de savoir par où commencer quand il s’agit d’épargner. En effet, on peut facilement être intimidé face aux domaines de l’épargne et de l’investissement.
Cependant, chaque personne devrait investir son argent afin de se constituer un pécule permettant d’accéder à la sécurité financière et avec la possibilité, à terme, de s’enrichir. Pourtant, d’après une étude de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) effectuée en 2021 et selon leur 5ème Baromètre de l’épargne et de l’investissement, 9 français sur 10 déclarent en effet épargner au moins de façon occasionnelle.
Toujours d’après la même étude, 62% des habitants avancent ne pas s’y connaître en matière d’épargne et de placements financiers.
Vous souhaitez savoir quand et comment commencer à épargner ? En suivant mes conseils, vous saurez à quel moment de votre vie commencer à épargner, pourquoi il est essentiel de se constituer une épargne ou encore dans quoi investir.
En tant qu’agent d’assurance, je propose également des solutions pour sécuriser et développer son patrimoine à Thonon.
Pourquoi est-il important de bien épargner ?
Entre 18 et 30 ans, que vous soyez étudiant ou dans la vie active, il est possible de réfléchir à votre avenir et de commencer à épargner. Si vous mettez régulièrement de l’argent de côté, vous pourrez ainsi mieux encaisser les coups durs et gérer les imprévus de la vie. Cela s’appelle l’épargne de précaution.
Vous avez le choix : livret A, livret de développement durable et solidaire ou encore livret d’épargne jeune actif, les livrets d’épargne n’étant pas sujets à la fiscalisation, il s’agit de placements ne présentant aucun risque avec l’avantage d’avoir votre argent à portée de main à tout moment en cas de besoin.
Se définir des objectifs d'épargne
Les motifs qui poussent les français à épargner sont nombreux et dépendent uniquement de chaque personne. Faire l’acquisition de votre résidence principale ou d’une nouvelle voiture, financer les études de vos enfants, préparer un complément de revenus pour prévoir votre retraite…
Il existe encore bien d’autres motifs pour lesquels il est possible d’épargner, et c’est à vous d’identifier les raisons ou projets de vie qui vous aideront à vous constituer un capital ou une rente, de même que le montant ainsi que l’échéance qui leurs sont associés.
Notez l’importance de ces données, car ce sont elles qui vont par la suite déterminer la manière dont vous allez élaborer votre épargne et investir vos économies.
Fixez-vous des règles en ce qui concerne l'épargne
Contrairement à ce que l’on peut croire, il n’est pas obligatoire d’être riche pour pouvoir épargner. Afin de vous constituer un patrimoine, l’important est de vous fixer des règles concernant la gestion de vos finances personnelles, de faire cela méthodiquement et de vous doter des outils appropriés.
Premièrement, il est primordial de vous fixer un budget mensuel. Il va vous aider à trouver un équilibre entre revenus et dépenses tout en vous aidant à faire des économies. Afin de vous aider dans la constitution de votre budget prévisionnel, il existe la méthode dite “50/30/20”.
Elle consiste à consacrer 50 % de vos revenus mensuels à vos besoins (loyer, factures d’énergie, assurance…), 30 % à vos loisirs (restaurant, habits, voyages…) et 20 % à votre épargne ou au remboursement de vos dettes.
Par la suite, il faut vous forcer à épargner de façon régulière, même s’il s’agit de petites sommes. Ainsi, préparez-vous une véritable routine d’épargne. Par exemple, au début du mois, mettez de côté le montant consacré à vos économies.
Faites attention, car si ce dernier reste sur votre compte courant, la tentation de dépenser cet argent sera grande. Si vous souhaitez économiser chaque mois sans exception, vous pouvez planifier des virements automatiques à destination de vos livrets et comptes d’épargne.
Pour finir, afin de faire grandir votre pécule rapidement, vous pouvez vous donner pour principe de consacrer tout ou partie de vos revenus exceptionnels, comme les primes ou les cadeaux en argent, à votre épargne.
L'intérêt de commencer à épargner et investir le plus tôt possible
Commencer à épargner et à investir le plus tôt possible fait partie des bonnes pratiques à adopter. Pourquoi cela ?
Premièrement, vous bénéficiez de l’effet de levier des intérêts composés, ce qui vous permet d’accroître vos placements financiers sans grossissement de votre effort d’épargne. Le principe, le voici.
Vos investissements génèrent des intérêts qui, en étant réinjectés, vont à leur tour produire des intérêts, et ainsi de suite. Dans ce genre de cas, votre allié, c’est le temps. Il permet à ce cercle vertueux de se mettre en place et d’être rentable.
Si on prend un exemple avec l’épargne de 50 euros par mois sur 50 ans avec un taux de rendement annuel moyen de 3 %, vous obtiendrez au final un capital de 68 604 euros, avec le cumul de 38 604 euros d’intérêt.
Si tout va bien, avec le temps, votre mise sera ainsi doublée, le tout en effort d’épargne supplémentaire. Le temps est ainsi un facteur clé si vous souhaitez tirer le meilleur parti de vos investissements.
Effectivement, la valeur des actions négociées sur les marchés financiers peut avoir des hauts et des bas au fil des années, tout en restant rentable sur le long terme.
Prenez le temps de déterminer votre profil d'investisseur
Votre profil d’investisseur va avoir de l’importance afin de définir votre stratégie d’investissement.
Mais avant cela, il est nécessaire de déterminer quel est votre profil. Êtes-vous du genre prudent (défensif, conservateur), équilibré (neutre) ou dynamique (spéculatif, offensif) ? Pour y répondre, il convient de vous questionner à propos de ces différents profils.
- Votre degré d’aversion au risque, autrement dit votre capacité financière et psychologique à endurer des pertes en argent.
- Votre horizon de placement, autrement dit la durée durant laquelle vous souhaitez conserver un produit financier et alors geler la somme placée.
- Vos objectifs de gain, autrement dit le montant que vous espérez gagner grâce à votre placement.
Exemple : vous avez une convoitise élevée pour le risque, (vous êtes jeune, en CDI avec une bonne rémunération, vous avez peu de charges à vos frais, votre épargne est plutôt conséquente et vous avez un tempérament joueur) et avez un horizon de placement lointain, c’est-à-dire plus de 8 ans, vous faites alors partie de la catégorie des investisseurs offensifs.
À ce moment-là, la tentation de miser sur des placements présentant un haut potentiel de croissance est forte, mais vous risquez sérieusement de perdre en capital, comme un fonds actions niveau de risque 6/7.
Choisissez les bons produits d'épargne sur lesquels miser
L’argent que vous épargnez ou investissez peut être placé sur divers types de produits d’épargne et d’enveloppes fiscales. Le livret A, l’assurance-vie, le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou encore le Plan d’Épargne en Actions (PEA) ne vous sont sûrement pas inconnus. Cependant, il existe de nombreuses autres “enveloppes” qui peuvent accueillir vos économies ou vos titres financiers.
Cependant, ces différents produits de placement, notamment en termes de rendement, de risques en perte de capital, de fiscalité, de durée de détention, de conditions de transmission, de disponibilité des fonds placés ou de frais, n’offrent pas les mêmes caractéristiques.
Si vous souhaitez conserver ou placer vos économies, il est alors primordial de choisir un produit d’épargne ou une enveloppe fiscale en rapport à votre profil d’investisseur (comme évoqué plus haut), à vos objectifs de placement, mais également à la conjoncture économique.
Avec une fiscalité nulle, des fonds accessibles à tout moment, aucun frais et aucun risque de perte en capital, le Livret A est en général utilisé par les épargnants afin de placer leur épargne de précaution. Malgré tout, le Livret A perd de son attractivité, et ce à cause de son taux de rendement particulièrement bas, ce qui peut pousser les épargnants à se tourner vers d’autres formes d’épargne possiblement plus rentables. Parmi elles, on retrouve par exemple l’assurance-vie, un produit d’épargne avec une fiscalité basse mais avec beaucoup de frais.
Mais il existe une autre solution, l’épargne salariale. Il s’agit d’un dispositif permettant de se constituer une réserve d’argent sans effort d’épargne. Elle repose sur deux types de contrat, avec l’employeur qui en fait la proposition à ses salariés : le Plan Épargne Entreprise (PEE) et le Plan Épargne pour la Retraite Collective (PERCO).
Les sommes épargnées dans ces enveloppes découlent la plupart du temps des primes d’intéressement et de participation que l’entreprise distribue à ses salariés. Certaines sociétés peuvent compléter ces versements via un abondement. Pour l’employé, il est alors possible d’agrémenter son PEE ou son PERCO sans débourser ne serait-ce qu’un seul centime. S’il le souhaite, il peut même réaliser des versements volontaires.
Pour finir, le PEE et le PERCO bénéficient d’une fiscalité légère. Les gains ainsi réalisés sont effectivement taxés au titre des prélèvements sociaux, à un taux de 17,2 %. En revanche, les primes et le possible abondement investi sur le PEE et le PERCO ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu.
L'importance de bien diversifier son épargne
Pour bénéficier d’une épargne solide, il est important de bien la diversifier. Mais concrètement, de quoi s’agit-il ?
D’une part, cela signifie placer vos économies sur divers produits d’épargne qui s’adaptent à votre profil d’investisseur, tels qu’un Livret A et un PERCO par exemple, dans le but de bénéficier des avantages de la part de chaque contrat.
Mais il s’agit également, et surtout, de varier vos placements afin de limiter les risques en cas de perte de valeur de l’un de vos investissements. Pour cela, ce n’est pas le choix qui manque. Immobilier, œuvres d’art, vin, cryptomonnaies et même d’autres titres financiers (actions, obligations, monétaires) sont à votre disposition afin de diversifier vos placements. Cependant, il faut que la diversification se fasse à plusieurs niveaux, le but étant de varier vos investissements au sein d’une même classe d’actifs.
Par exemple, si vous voulez investir en bourse, il faut veiller à combiner différents types de produits selon votre profil. Les plus prudents vont privilégier les fonds monétaires en euros, qui garantissent un capital et conserveront une plus petite proportion de leur épargne aux unités de compte, comme les actions, les obligations, les parts de SCPI, etc. qui sont davantage risquées.
Enfin, si vous optez pour un même support d’investissement (actions, trackers, fonds…), faites attention à ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier. Dans le cas d’un investissement dans des actions, veillez à diversifier votre portefeuille de titres en variant les secteurs d’activité (le luxe, les énergies, l’industrie…), les zones géographiques (France, Etats-Unis, Suisse…) ou même les thématiques (ISR, technologies, PME…).
Vous l’aurez compris, savoir quand et comment commencer à épargner ne se fait pas sur un coup de tête. Il est important de prendre le temps de réfléchir dans quoi vous souhaitez investir, combien vous souhaitez placer et surtout comment.
Si des questions subsistent encore après la lecture de cet article, vous pouvez me contacter afin que je puisse vous apporter davantage de réponses. En tant qu’agent d’assurance, je me ferai un plaisir de répondre à vos questions et de vous donner des conseils avisés.
