Souscrire une assurance décès à Thonon
L’adhésion à une assurance décès fait partie des solutions de prévoyance pour un particulier qui veut garantir une sécurité financière pour ses proches en cas de décès.
Comment y souscrire ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ? Quand y souscrire ?
Je vais vous aider à répondre à ces différentes questions ainsi qu’aux autres questions que vous pouvez éventuellement vous poser, afin que vous puissiez souscrire une assurance décès en toute connaissance de cause.
En tant qu’agent d’assurance, je propose des solutions de prévoyance pour se protéger et protéger sa famille à Thonon.
Quels sont les avantages et les inconvénients d'une assurance décès ?
Une assurance décès vous aide à percevoir le versement d’un capital prévu par son souscripteur à des bénéficiaires désignés, dans le but de combler la perte de revenus liée au décès.
Si le décès survient prématurément, particulièrement avant l’âge de départ à la retraite, il engendre une perte financière conséquente. C’est dans ce genre de cas que l’assurance décès permet d’assurer une stabilité financière, sachant que le capital peut varier au cours de votre vie pour s’adapter à vos besoins et ressources.
Afin que vous ayez une vision objective de l’intérêt ou non de souscrire une assurance décès pour vous, je vous présente en détail les avantages et les inconvénients de ce contrat de prévoyance.
Avantages de l'assurance décès
Elle permet de contrebalancer la perte de revenus dûe à un décès, voire une incapacité, une invalidité ou encore une perte d’emploi. Elle assure également l’avenir financier des proches, notamment à l’aide du versement du capital sous forme de rente. Ce même capital peut être modifié selon les besoins et les ressources de chacun et ce tout au long du contrat.
Vous pouvez désigner les bénéficiaires de votre choix, qu’ils soient ou non des membres de la famille. Enfin, vous pouvez faire bénéficier à vos proches de prestations d’assistance et de soutien lorsque le décès survient, telles qu’un service d’écoute ou une aide pour les démarches administratives par exemple.
Inconvénients de l'assurance décès
Les garanties peuvent être limitées dans le temps, comme dans le cas d’une assurance décès temporaire, et peuvent perdre la possibilité d’être déclenchées une fois passé un certain âge. Les cotisations versées sont ce que l’on appelle “à fond perdu”, autrement dit, elles ne produisent pas de bénéfices et ne peuvent pas être récupérées. Enfin, plus vous souscrivez rapidement, plus le montant des cotisations sera élevé, tandis que l’âge va avoir comme conséquence une baisse de revenus.
Une dernière chose importante, il ne faut pas confondre assurance-vie et assurance décès, là où cette dernière répond à un objectif différent. Là où l’assurance-vie fait office de placement financier, l’assurance décès est un produit de prévoyance. L’assurance décès ne permet pas de produire de bénéfices ni de récupérer l’argent versé. Néanmoins, elle permet d’offrir une protection qui se met en place quand un sinistre survient, à l’inverse de l’assurance-vie qui, de son côté, “n’assure” rien.
Quand souscrire une assurance décès ?
Il est complexe de savoir quel est le moment idéal pour souscrire une assurance décès. Si le but d’une prévoyance décès est d’offrir une sécurité financière aux proches de l’adhérent, elle ne doit pas pour autant se faire au détriment de ses propres revenus.
Au final, c’est le profil de l’adhérent qui va constituer le principal critère d’appréciation pour déterminer quand souscrire une assurance décès. Afin de vous aider à définir quand souscrire une assurance décès en fonction de votre profil, je vous liste différentes situations possibles :
- Vous contribuez en grande partie aux ressources financières de votre foyer : la souscription est fortement conseillée car votre disparition mettrait à mal les finances du foyer.
- Vous êtes en concubinage ou partenaire de PACS : la souscription est fortement conseillée car en cas de décès de l’un des concubins, la législation successorale n’a rien prévu, sauf testament ou contrat établi chez un notaire.
- Vous êtes un homme/une femme de 50 ans avec des finances convenables et une famille : la souscription est très conseillée car, si vos revenus vous le permettent, souscrire en étant jeune donnera accès à des cotisations peu élevées qui peuvent passer quasiment inaperçues dans vos finances tout en assurant une sérénité financière à vos proches.
- Vous êtes une personne âgée qui souhaite participer aux besoins financiers/études de vos proches : la souscription à une assurance décès avec capital en rente viagère vous permet d’assurer à vos proches un montant qui sera versé selon les conditions établies. L’argent est ainsi placé et vous savez l’utilisation qui en sera faite.
- Vous avez des enfants de moins de 25 ans : à l’aide de la rente éducation, vous offrez à vos enfants préalablement désignés une sérénité financière tout en contribuant au bon déroulement de leurs études. Libre à vous de choisir le montant de la rente ainsi que les échéances de paiement.
Comment souscrire une assurance décès ?
Sur le marché de la prévoyance, plusieurs acteurs sont libres de proposer des solutions d’assurance décès, laquelle rentre théoriquement dans la catégorie des assurances-vie, malgré que l’appellation soit trompeuse.
Il y a divers éléments que votre assureur peut vous demander lors de l’établissement de votre contrat d’assurance décès :
- Votre âge : plus tôt se fait la souscription, plus vos mensualités pourront être échelonnées pour ainsi réduire l’impact direct sur vos revenus. L’âge reste une information très importante au moment de souscrire une assurance décès, car certains assureurs fixent un âge limite, en général autour des 65 ans, car ils considèrent ensuite que le risque de décès est trop élevé.
- Votre état de santé général : cette donnée n’est pas forcément nécessaire pour toutes les assurances décès. Certaines n’imposent aucune formalité médicale mais cela reste assez rare. En général, les assureurs en décès vont souhaiter connaître votre état de santé via un questionnaire de santé, mais également vos habitudes de vie pour apprécier le risque à vous assurer.
- La somme du capital garanti souhaité : l’assurance décès permet de choisir la somme que l’on souhaite voir versée à ses proches au moment de son décès. Plus le capital décès est élevé, plus vos cotisations le seront.
Divers acteurs se trouvent sur le marché de l’assurance décès. Afin de choisir ce qu’il y a de mieux pour vos finances et vos proches, il est indispensable de comparer les offres disponibles. Chaque assureur va poser ses propres conditions et garanties couvertes, c’est pour cela qu’il est important de trouver l’assurance décès qui s’adapte le mieux à vos besoins.
Quelle formule d'assurance décès choisir ?
Tous les contrats d’assurance décès ne se ressemblent pas et ne présentent pas les mêmes caractéristiques en fonction des risques couverts. Plusieurs cas peuvent en effet causer le décès de l’adhérent et ne sont pas forcément pris en charge par l’assureur prévoyance.
Il est primordial d’examiner ses besoins avant toute souscription, les événements pouvant entraîner un décès étant un accident, une maladie, un suicide ou encore une mort naturelle. Pour cela, il convient en ce sens de distinguer une garantie décès accidentel, qui ne couvre que les accidents mortels (avec les exclusions de garanties attenantes à l’événement), d’une garantie décès toutes causes, qui est semblable à une prévoyance d’un contrat multirisques et qui couvre tous types de décès.
Point important : la garantie qui couvre le décès par suicide ne fonctionne pas la première année qui suit l’adhésion. Il s’agit d’un délai de carence incompressible, conçu pour que le souscripteur ne puisse pas anticiper son décès et entrevoir un meilleur versement à ses bénéficiaires.
Souscrire une assurance décès permet donc de faire le choix entre deux types de contrats :
- L’assurance temporaire décès : il s’agit d’un contrat possédant une date d’échéance, comme par exemple les 75 ans de l’adhérent, et le versement du capital ne peut survenir après cette date, car le risque de décès n’est plus couvert. Les primes qui ont déjà été versées ne peuvent être récupérées et l’on parle de cotisations à fonds perdus, comme pour une assurance habitation qui ne restitue pas les primes en absence de sinistre.
- L’assurance décès vie entière : pour ce type de contrat, il n’y a aucune date de fin empêchant l’application des garanties prévues. Il est alors en général question de couvrir le risque de mort naturelle, survenant souvent tard dans la vie de l’adhérent. Il n’y a également en conséquence aucune notion de cotisations à fonds perdus car les bénéficiaires sont certains de récupérer le capital garanti. Il s’agit d’une assurance décès sans aucune limite d’âge, contrairement au contrat précédent, qui constitue une assurance décès avec un âge maximum d’adhésion.
Souscrire une assurance décès à vie est préférable afin d’obtenir la certitude de récupérer les cotisations sous forme de capital garanti prévu pour les bénéficiaires. Anticiper revient à éviter de cotiser à perte au fil des années voire des décennies avec le risque de ne plus être couvert par le contrat de prévoyance passé un certain âge.
Vous savez désormais pourquoi il est important de souscrire une assurance décès à Thonon.
Si vous souhaitez plus d’informations à ce sujet ou si vous souhaitez souscrire un contrat de prévoyance, n’hésitez pas à me contacter, je me ferai un plaisir de répondre à vos questions !
