Assurance vie ou PER ? Principes et avantages
Placement permettant de se constituer une rente ou un capital, l’assurance-vie et le plan d’épargne retraite (PER) sont bien adaptés en ce qui concerne la préparation à la retraite. À l’heure où les réformes des retraites se succèdent, il est grand temps de prévoir un complément de revenu pour vous aider à la suite de votre vie professionnelle.
Mais quel contrat choisir entre assurance vie ou PER et quels sont leurs principes et avantages ? En tant qu’agent d’assurance, je propose également des solutions pour sécuriser et développer son patrimoine à Thonon.
Quels sont les points communs et les différences entre l'assurance vie et le PER ?
Les points communs
Le PER individuel est un contrat d’épargne retraite, créé pour vous assurer un complément de revenu une fois parti à la retraite.
L’assurance-vie, elle, est considérée comme le couteau suisse de l’épargne, car vous pouvez librement y placer votre capital et le récupérer à votre guise. Elle peut aider à financer un projet en particulier ou simplement à préparer votre retraite ou votre succession.
En fait, PER et assurance-vie sont deux contrats d’assurance qui possèdent quelques points communs. Les modalités pour souscrire sont souples, les 2 contrats pouvant être souscrits par une personne physique sans condition d’âge. Le PER et l’assurance-vie peuvent être souscrits par un salarié, un travailleur non salarié, une personne à la retraite et même un parent pour son enfant mineur.
Vous êtes libre d’effectuer des versements, tant dans leur montant que dans leur récurrence. Il est possible de prévoir d’épargner en étant régulier ou en effectuant des versements ponctuels. De la même façon, si vous disposez d’une rentrée d’argent exceptionnelle, comme une donation ou une prime, il est tout à fait possible d’en verser la totalité ou une partie sur votre PER comme votre assurance-vie, le tout sans restriction de montant.
Les modalités de sortie sont les mêmes. Que ce soit pour un PER ou une assurance-vie, vous pouvez choisir de récupérer votre épargne sous forme de capital, en une fois ou en fractionné, de rente ou d’un mélange entre rente et capital.
Vous avez le choix quant à vos bénéficiaires. Dans les deux contrats, libre à vous de choisir le ou les bénéficiaires de votre choix. Ce sont eux qui disposeront de votre épargne en cas de décès.
La disponibilité de l'épargne constitue la principale différence
Concernant l’assurance vie, vous pouvez accéder à votre épargne à n’importe quel moment. Il n’y a aucune contrainte de durée de détention du contrat ni d’ancienneté.
Pour le PER, il est possible d’accéder à votre épargne uniquement au moment de votre retraite. Il existe bien sûr des cas de déblocage anticipé, par exemple en cas d’accident de la vie ou en cas d’achat d’une résidence principale. Cependant, la philosophie du PER est bien de réserver cette épargne lors de votre départ à la retraite.
PER : l'objectif retraite
Le PER a pour objectif de vous constituer un complément de revenu à la retraite. Dans la logique, les sommes épargnées sur votre PER sont bloquées jusqu’à l’âge légal de départ à la retraite, ou jusqu’au départ effectif en retraite.
Il s’agit alors d’une épargne que vous investissez plutôt sur le long terme. Aussi et afin d’optimiser la gestion de cette épargne, la loi Pacte a introduit un système de gestion spécifique – et encadré via un règlement – pour le PER, la gestion pilotée.
Le but de ce mode ? Trouver le meilleur équilibre entre la recherche de performance (avec en contrepartie des investissements plus risqués) et de sécurité (avec en contrepartie un rendement plus bas), en prenant en compte l’échéance de votre retraite. Plus l’âge de votre départ en retraite approche, plus la part des encours sécurisés augmente.
La gestion pilotée est le système de gestion utilisé du PER, mais vous pouvez aussi opter pour une gestion libre. Cette gestion n’existe pas pour l’assurance vie.
Si vous souhaitez agrémenter votre épargne dans un objectif retraite, il existe cependant des cas de déblocage anticipé. L’une des nouveautés du PER est que vous pouvez débloquer vos encours pour l’achat de votre résidence principale. S’il n’est pas conseillé d’ouvrir un compte PER uniquement dans le but d’acheter une résidence, cela reste malgré tout une souplesse appréciable.
Il existe cinq autres cas de déblocage anticipé qui sont prévus pour vous protéger contre les accidents de la vie.
Assurance vie : pour tous vos objectifs de vie
L’assurance vie a pour but de vous aider à vous constituer et à faire fructifier un capital pour que vous puissiez réaliser vos projets. Ils peuvent être variables, comme par exemple financer les études de vos enfants, économiser pour des travaux ou encore préparer votre succession.
Comparé au PER, nul besoin d’avoir un objectif précis. Les conditions de sorties sont très permissives. Vous avez accès à votre épargne à n’importe quel moment, vous pouvez choisir d’en racheter la totalité ou une partie quand vous le souhaitez.
Comment choisir entre l'assurance vie et le PER ?
Avant toute chose, il est bon de rappeler que le PER et l’assurance-vie sont deux enveloppes complémentaires et non concurrentes. L’une comme l’autre peuvent vous aider à envisager et préparer votre retraite. Voilà pourquoi il est tout à fait envisageable de répartir votre épargne entre ces 2 enveloppes. L’une est accessible à tout moment sans contrainte, l’autre permet un investissement sur le long terme. À vous de choisir entre les deux en fonction de vos objectifs et de votre situation.
Choisissez en fonction de vos objectifs
De toute évidence, votre choix va se faire selon vos objectifs. Si votre but premier est de préparer votre retraite, mieux vaut choisir le PER. Il vous incite à une certaine “discipline” en bloquant votre épargne, ce qui facilite ainsi l’atteinte de vos objectifs. Cependant, vous avez la possibilité de débloquer votre épargne en cas de coup dur, ou encore pour faire l’acquisition de votre résidence principale.
Si préparer votre retraite est un objectif secondaire, si l’âge de départ à la retraite est encore loin ou si vous ne disposez pas d’une épargne suffisante, il vaut mieux opter pour la souplesse de l’assurance-vie. Il en va de même si préparer votre succession est une préoccupation centrale à vos yeux.
Choisissez en fonction de la fiscalité
Si votre tranche d’imposition est faible et/ou que la déduction fiscale n’est pas votre préoccupation numéro une, favorisez dans ce cas l’assurance-vie.
Si vous êtes bien installé, que vous possédez une rentrée d’argent régulière et que vous avez même déjà une épargne de côté, privilégiez le PER afin de bénéficier d’une réduction fiscale. Cette dernière est d’autant plus intéressante que vos revenus sont importants. Plus haute est votre tranche marginale d’imposition (TMI), plus importante sera l’économie d’impôt.
De ce fait, à partir d’un TMI supérieur à 30 %, le rendement d’un PER est supérieur à celui d’une assurance-vie. Cette conclusion se renforce dans le cas d’une baisse du TMI une fois à la retraite. Dans cette situation, c’est le rendement du PER qui est accru, car la fiscalité appliquée sur les sommes rachetées est moins lourde que si le TMI n’avait pas bougé.
Vous l’aurez compris, votre choix se fera avant tout en fonction d’éléments qui vous sont propres, que ce soit votre situation personnelle, professionnelle et vos objectifs.
Vous avez désormais toutes les clés en main pour choisir le contrat qui vous convient le mieux grâce à la connaissance des principes et avantages de l’assurance vie et du PER. Si vous souhaitez plus d’informations à ce sujet ou si vous souhaitez souscrire à ce genre de contrat, n’hésitez pas à me contacter ou à vous rendre directement à mon cabinet à Thonon.
