Souscrire une assurance emprunteur à Thonon
Si vous souhaitez concrétiser votre projet, vous aurez, dans la plupart des cas, besoin d’obtenir un prêt et le plus souvent une assurance emprunteur. Il s’agit d’une part importante du crédit, dont l’assurance employeur sert à compléter l’analyse de solvabilité réalisée par la banque. Cette assurance se choisit naturellement lors de la souscription d’un contrat de crédit mais également ultérieurement si vous voulez changer, simplement en annulant votre 1ère assurance.
Le long de cette page, je vous explique pourquoi souscrire une assurance emprunteur à Thonon est important, mais également quand la souscrire ou encore comment déterminer l’assurance dont vous avez besoin.
En tant qu’agent d’assurance, je propose également des contrats de prévoyance pour se protéger et protéger sa famille à Thonon.
Pourquoi souscrire une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur offre une protection si vous n’êtes pas en mesure de rembourser les mensualités contractées lors d’un prêt immobilier, notamment en cas d’arrêt de travail, d’incapacité de travail ou encore de décès.
Voyons ensemble les garanties qui vous sont proposées et quel contrat choisir avant de souscrire une assurance emprunteur à Thonon.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est indispensable et peut, la plupart du temps, être exigée par la banque, afin qu’elle bénéficie d’une couverture dans le cas d’une impossibilité de rembourser un emprunt contracté. Cette assurance offre également une protection à l’organisme prêteur, dont l’assureur y verse le montant que vous devez rembourser. On peut trouver deux types d’assurance emprunteur.
Il existe l’assurance groupe, qui est une offre collective proposée par l’organisme prêteur dont le tarif est unique. Ce genre de contrat mutualise les risques de tous les débiteurs. Il s’agit ici d’une offre standard, ce qui facilite les formalités d’adhésion.
Le deuxième type de contrat est l’assurance individuelle (ou délégation d’assurance), qui est une assurance de crédit proposée par une société extérieure à l’emprunt. L’emprunteur peut adapter son offre en fonction de sa situation personnelle. L’atout de ce genre d’assurances est qu’elles peuvent proposer des tarifs plus compétitifs comparés à celles de groupe, en particulier pour les moins de 45 ans en bonne santé.
Quelles garanties propose une assurance emprunteur ?
Parmi les garanties proposées par une assurance emprunteur, il en existe trois.
On retrouve la garantie décès, qui va protéger la famille de l’emprunteur dans le cas d’une disparition. Dans ce cas, le capital restant dû est pris en charge par l’assureur. Cette garantie est exigée.
La garantie invalidité / incapacité de travail vous permet d’être couvert si vous ne pouvez plus exercer votre profession, temporairement ou de manière permanente, voire dans le cas d’une perte totale d’autonomie. En fonction des contrats, l’assureur peut alors s’acquitter partiellement ou totalement des mensualités de votre emprunt.
Enfin, il existe la garantie PTIA, vous permettant d’être protégé en cas d’invalidité vous rendant, après examen de votre état de santé, incapable en permanence d’exercer toute activité générant un profit ou un gain, et nécessitant, en raison de votre état, le recours à une tierce personne afin de vous aider pour les tâches de la vie de tous les jours ou lorsque la personne est salariée, donnant le droit de bénéficier d’une pension de troisième catégorie de la part de la Sécurité Sociale.
Ce qu’il y a à savoir sur l’assurance emprunteur
La loi autorise, depuis 2010, la délégation d’assurance. Cette dernière a évolué au fil des années afin d’autoriser le changement d’assurance emprunteur tout au long de la durée du prêt. Une mesure avantageuse pour l’emprunteur dont le prêt pourra être renégocié et qui peut changer d’assurance. La loi Lagarde (2010) permet de souscrire le contrat d’assurance emprunteur de votre choix. Prenez le temps de comparer les différentes offres des compagnies d’assurance afin de trouver un contrat qui répond à vos besoins.
La loi Hamon (2014), elle, autorisait à changer d’assurance emprunteur lors de la première année de remboursement de l’emprunt, à partir du moment où les garanties restaient égales à celles de votre contrat actuel.
L’amendement Bourquin (2018) permettait quant à lui de changer d’assurance emprunteur après la première année, lors de la date anniversaire.
Enfin, la loi Lemoine (2022), permet de changer de contrat d’assurance quand vous le souhaitez. Cependant, vous devez respecter une équivalence de garanties entre le contrat choisi et celui que vous souhaitez annuler.
Comment savoir quelle assurance emprunteur choisir ?
À chaque fois que vous effectuez une demande d’assurance emprunteur auprès d’un organisme pour un crédit immobilier, qu’il s’agisse d’une banque, d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier, ce dernier vous remet systématiquement une fiche standardisée d’information (FSI).
Dans une optique de faciliter les démarches auprès de n’importe quel assureur, la FSI doit énoncer, a minima, les particularités principales de l’assurance dont l’objet est de garantir le remboursement d’un prêt immobilier selon l’objet du financement (primo-accession, location…).
Elle présente également la définition et la description des types de garanties que vous pouvez souscrire, les caractéristiques minimales exigées, les garanties proposées, le pourcentage de capital emprunté à couvrir et une évaluation personnalisée du montant de l’assurance envisagée, à savoir :
- Le montant en euros et par périodes en fonction de l’alternance de paiement.
- Le montant total de l’assurance sur la durée prévue.
- Le taux annuel réel de l’assurance pour la totalité du prêt.
N’oubliez pas qu’en cas d’erreur ou si vous trouvez le montant trop élevé, il vous est possible de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et sans frais depuis le 1er septembre 2022, à condition que votre nouveau contrat propose au moins des garanties égales au précédent.
Il doit couvrir les mêmes situations, comme par exemple la garantie décès, la garantie incapacité temporaire de travail ou encore la perte d’autonomie.
Vous pouvez adresser votre demande de substitution via un courrier recommandé auprès de la banque. Cette dernière dispose d’un délai de 10 jours pour vous répondre, auquel cas elle devra justifier d’un motif légitime, comme par exemple des garanties non équivalentes.
Vous souhaitez désormais souscrire une assurance emprunteur à Thonon ? Pour cela, contactez-moi dès que possible, je saurai vous répondre et vous conseiller !
